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手数料は公式ページで確認しています（カード各社は2026年8月18日、Wiseは2026年10月5日） ・ 改定が多いので、出発前に出典で再確認してください ・ 最終更新 2026-10-05
留学の準備をしている人と、旅行の費用を抑えたい人に向けた内容です。渡航の準備がひととおり終わったころ、最後に残るのが「お金をどう持っていくか」という問題になります。
数万円ぶんは現金にして持つとして、残り全部を現金にはできません。多くの人は日本で作ったクレジットカードを使います。ただ、海外で使うと費用が二重にかかります。為替レートへの上乗せと、カード会社の海外事務手数料です。どちらも明細には「手数料」として出てこないので、引かれていること自体に気づきにくい。
手数料率は三井住友カード（Visa・Mastercard）とWiseの公式ページで確認した値です。1ドル145円は計算のために置いた仮の数字で、実際のレートではありません。Wiseの率は通貨の組み合わせで変わるため、実際に使う通貨の率は送金の画面で確かめてください。
海外の店やATMで、支払い画面に「JPYで払う／現地通貨で払う」の選択が出ることがあります。これはDCC（Dynamic Currency Conversion＝自国通貨建て決済）という仕組みで、為替の換算を、カード会社ではなく現地の店・ATM側の業者が行うものです。換算レートに現地側の上乗せ（マークアップ）が乗ります。
上乗せがどのくらいかを公的機関が数字で出している例は多くありません。確認できたのは香港金融管理局（HKMA）の文書で、DCCのマージンは1.5〜4%、流動性の低い通貨では5%以上 になりうる、とされています（2015年の文書）。ネット上でよく見る「3〜7%」という数字は、公式の一次情報では確認できませんでした。
画面でDecline conversion / Without conversion / Pay in EUR（現地通貨） を選べば現地通貨決済です。断っても、決済や引き出しができなくなることはありません（Visa公式）。
現地通貨で決済すると、国際ブランドの基準レートに、カード会社の海外事務手数料が乗ります。この率が2024年以降、日本の主要カード会社で一斉に引き上げられました。すべて各社の公式告知で確認したものです（税込表記）。
| カード会社 | 改定前 | 現行／改定後 | 適用 |
|---|---|---|---|
| 三井住友カード（Visa・Mastercard） | 2.20% | 3.63% | 2024/11/1〜 |
| セゾンカード（Visa） | 2.20% | 3.85% | 2024/12/4〜 |
| 三菱UFJ銀行（外貨ショッピング） | 2.20% | 3.85% | 2025/1/20〜 |
| 楽天カード（全ブランド共通） | 2.20% | 3.63% | 2025/3〜 |
| アメリカン・エキスプレス（自社発行） | 2.0% | 3.5% | 2025/8/1〜 |
| 三菱UFJニコス（Visa・Mastercard） | 3.85% | 4.50% | 2026/11〜予定 |
| JCB（JCB本体が発行するカード） | 改定なし | 1.60%（非課税） | 現行 |
三菱UFJニコスは2026年11月にVisa・Mastercardで4.50%、JCBで4.34%、AMEXで4.30%へ引き上げると公式に告知しています（三菱UFJカード会員は11月16日利用分、NICOSカード会員は11月6日利用分から）。一方、JCB本体が発行するカードは1.60%を維持しており、2026年8月18日時点で引き上げの告知は出ていませんでした。同じ「JCBブランド」でも、発行会社がセゾンや三菱UFJニコスなら各社の率が適用される点に注意してください。
重なるコストは最大で3〜4種類あります。
外務省の「海外邦人事件簿」には、パリの銀行ATMで細い針金による細工でカードが取り出せない状態にされ、暗証番号を盗み見られて約30万円を引き出された事例が載っています。外務省が挙げている対策は「引き落としは銀行開店時間に」「どんな場合にも他人に暗証番号を見せない」の2点です。
三菱UFJ銀行が公表している外貨現金レート（2026年8月18日）から、仲値に対する片道スプレッドを計算すると次のようになります。
| 通貨 | 仲値 | 現金売（円→外貨） | 片道スプレッド | 往復 |
|---|---|---|---|---|
| 米ドルUSD | 159.50 | 162.30 | +1.76% | 3.64% |
| ユーロEUR | 184.72 | 188.72 | +2.17% | 4.33% |
| 英ポンドGBP | 216.11 | 228.11 | +5.55% | 11.11% |
同じ銀行の同じ日でも、米ドルは片道1.8%、英ポンドは片道5.6%と3倍以上の開きがあります。「日本で替えた方が得か、現地で替えた方が得か」を一般則として述べた公的な一次情報は見つかりませんでしたが、少なくとも通貨ごとに事情が違うことは公式レート表から確かめられます。空港の両替所を使うときは、(空港の売レート − 仲値) ÷ 仲値 × 100で自分でもスプレッドを出してみてください。
この節にはアフィリエイトリンク（広告）を含みます。数字はWiseの公式料金ページで2026年10月5日に確認したものです。
Wiseは銀行ではなく資金移動業者です。日本ではワイズ・ペイメンツ・ジャパン株式会社として登録されています（関東財務局長 登録番号00040／第一種・第二種資金移動業）。預金保険の対象ではなく、資金の保全は信託などで行われます。第二種資金移動業は、1件あたり100万円以下の送金に限られる区分です。
仕組みは、多通貨の口座とデビットカードの組み合わせです。日本の銀行から入金し、アプリで必要な通貨に替えて、そのままカードで払うか現地のATMで引き出します。為替レートはミッドマーケットレートをそのまま使い、手数料を別に明示する方式です。検索して出てくるレートがそのまま使われるので、いくら払ったのかが後から分かります。
| 項目 | Wise（日本） |
|---|---|
| 両替・送金 | ミッドマーケットレート ＋ 0.27%〜（通貨で変わる） |
| 曜日による上乗せ | なし |
| カードでの支払い | 口座にその通貨があれば無料 |
| ATMでの引き出し | 月25,000円まで無料 |
| 無料枠を超えたとき | 100円 ＋ 超過額の1.75% |
| カードの発行 | 1,200円 |
| 口座の開設と維持 | 無料 |
留学のように何か月も同じ通貨を使うなら、レートの良い日にまとめて替えておけます。使うたびにカード会社のレートで換算されるクレジットカードと違い、替える日を自分で決められるのが大きな違いです。
2章の数字と並べると差が見えます。海外で10万円ぶん使ったときに、両替と事務手数料だけでいくら引かれるかです。
| 支払い方 | 手数料 | 10万円あたり |
|---|---|---|
| 三菱UFJニコス（2026年11月〜予定） | 4.50% | 4,500円 |
| セゾン／三菱UFJ銀行 | 3.85% | 3,850円 |
| 三井住友／楽天 | 3.63% | 3,630円 |
| JCB本体が発行するカード | 1.60% | 1,600円 |
| Wise | 0.27%〜 | 270円〜 |
この表は上限と下限を並べたものです。Wiseの0.27%は最も安い通貨ペアの値で、円から欧州通貨などに替える場合はこれより高くなります。実際に使う通貨の率は Wiseの料金ページ ↗ で確認してください。 それでも、3.63%〜4.50%と0.27%〜 の差が、通貨ペアの違いで埋まることはありません。
実際に使っている人の話。このサイトの運営者が、ヨーロッパの大学院に留学中の送金と支払いについて、別途noteに書いています （【手数料激安】海外留学のお金回りはWiseカード一択｜とある留学徒 ↗）。 運営者本人が書いた記事で、上のボタンと同じ紹介リンクを含みます。 記事の中の試算は筆者個人の条件によるものなので、金額の目安は上の表（公式ページで確認した数字）を基準にしてください。
店頭で「日本円で払いますか？」と聞かれたら現地通貨を選ぶ点は、普通のカードと同じです。多通貨カードでもDCCは避けられません。ATMの無料枠は月25,000円なので、現金を多く使う旅では枠を超える前提で考えておくと安全です。
チップは通説が多い分野なので、政府機関の公式情報で確認できたものだけを載せます。ここに書いていない国は、公式には確認できませんでした（推測は書きません）。
| 国・地域 | 公式に確認できたこと |
|---|---|
| アメリカ | 米国労働省の制度上、チップを受け取る従業員には時給2.13ドルまで直接賃金を下げることが認められており、不足分はチップで埋め、それでも最低賃金に届かなければ雇用主が補填する。つまりチップは「上乗せの感謝」ではなく賃金の一部。ただし「レストランで15〜20%」といった具体的な慣行%は、公的機関の公式情報では確認できませんでした。レシートに印字されたSuggested tipに従うのが確実です。 |
| フランス | 経済・財務省DGCCRFによれば、サービス料（service）は価格に含まれているのが原則で、飲食店は「prix service compris」と適用%の表示義務がある（労働法典L.3244-1／L.3244-2）。チップ（pourboire）は常に任意で、いかなる職種も要求できない。 |
| 台湾 | 交通部観光署の公式ページに "Service charge is customary charge 10% in hotel or restaurant." と記載。ホテル・レストランでは慣習的に10%のサービス料。 |
| 韓国 | 韓国観光公社の公式ページに、タクシーは "don't require tips"（メーター料金でチップ不要）と明記。配車アプリやコールタクシーでは呼び出し手数料が別途かかる場合がある。 |
| イタリア | coperto（席料）について、イタリアの省庁・州の公式サイトで、適法性や表示義務・禁止を明示した規定は確認できませんでした。「ラツィオ州では禁止」という説が流布していますが、州規則の本文に該当条文は見当たりません。請求された場合は、メニューに事前表示があるかをその場で確かめるのが実務的な対処です。 |
| 香港・タイ | 政府観光局の公式サイトにアクセスできず、確認できませんでした。 |
行き先の地区ごとの治安（日本語の旅行記事・在住者記事にもとづく体感評価と、報道された暴力事件の位置）は、地図から確認できます。
すべて 2026年8月18日 に各公式ページで確認したものです。手数料・レート・保険の条件は改定が頻繁なので、渡航前に必ず出典で再確認してください。